Рассмотрев проект федерального закона «О внесении изменений в
отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее – проект
федерального закона), внесенный сенаторами Российской Федерации
Н.А. Журавлевым, А.Д. Артамоновым, М.М. Ульбашевым, а также депутатами
Государственной Думы А.Г. Аксаковым, С.В. Алтуховым, К.М. Бахаревым,
О.Д. Димовым, В.С. Макаровым, Н.Г. Цедом, В.Б. Сениным, комитет отмечает
следующее.
Проект федерального закона направлен на формирование института
комплексного урегулирования задолженности граждан по кредитам и займам и
предусматривает установление единого порядка досудебного урегулирования
долгов для граждан, имеющих кредиты (займы) в нескольких финансовых
организациях.
Проектом федерального закона вводится понятие комплексного
урегулирования задолженности, под которым понимается взаимодействие
кредитных организаций, микрофинансовых организаций, единого института
развития в жилищной сфере (ПАО «ДОМ.РФ») и иных кредиторов, обладающих
правом требования к одному физическому лицу, с целью внесения изменений в
договоры или совершения иных действий для оказания содействия заемщику в
надлежащем исполнении обязательств по договорам потребительского кредита
(займа) и (или) кредитные договоры, договоры займа, которые заключены в
целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и
обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.
В соответствии с механизмом комплексного урегулирования задолженности
в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитным
договорам кредитор будет обязан до направления требования о досрочном
возврате оставшейся суммы кредита направить заемщику уведомление,
содержащее информацию о его праве на комплексное урегулирование
задолженности. Предусматриваются случаи, когда указанное уведомление
заемщику не направляется:
- с момента проведения комплексного урегулирования задолженности по
тому же кредитному договору прошло менее года;
- комплексное урегулирование задолженности в отношении того же
заемщика не завершено.
Уведомление направляется заемщику одним из следующих способов по
выбору кредитора:
- в личный кабинет заемщика в мобильном приложении кредитора;
- по указанному заемщиком абонентскому номеру подвижной
радиотелефонной связи в виде текстового сообщения.
Заемщик в течение 10 рабочих дней после получения уведомления вправе
направить кредитору заявление о комплексном урегулировании задолженности
(далее – заявление). Требования к заявлению будут устанавливаться Банком
России. К заявлению должны быть приложены ряд документов, включая согласие
на получение от иных кредиторов сведений о заключенных с заемщиком
договорах, согласие на получение кредитного отчета. Заявление направляется
кредитору способом, предусмотренным договором, либо по почте заказным
письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения под расписку.
С момента получения заявления кредитор становится организатором
процедуры комплексного урегулирования задолженности (далее – организатор).
Организатор обязан направить в бюро кредитных историй информацию о начале
комплексного урегулирования задолженности. Бюро кредитных историй
информирует других кредиторов, с которыми у заемщика заключены кредитные
договоры (договоры займа), о начале данной процедуры.
Каждый кредитор заемщика после получения информации о начале
комплексного урегулирования задолженности принимает решение о согласии
или отказе принимать участие внести в комплексном урегулировании
задолженности. В случае отказа кредитор обязан в течение 5 рабочих дней после
получения информации о начале комплексного урегулирования задолженности
уведомить об этом бюро кредитных историй для целей внесения указанной
информации в кредитную историю заемщика и ее передачи организатору
комплексного урегулирования задолженности. В случае если кредитор не
уведомил бюро кредитных историй об отказе, такой кредитор считается
согласившимся осуществить соответствующие действия.
По результатам получения информации о принятых кредиторами решениях
организатор комплексного урегулирования задолженности направляет заемщику
уведомление, содержащее следующую информацию:
- о наименовании кредиторов;
- о принятых кредиторами решениях (по каждому кредитору отдельно);
- о сроке, в течение которого заемщик вправе обратиться к кредиторам,
участвующим в комплексном урегулировании задолженности, в целях внесения
изменений в кредитный договор (договор займа) или совершения иных действий
по результатам проведения комплексного урегулирования задолженности;
- о праве заемщика обратиться к финансовому уполномоченному с
заявлением о проверке процедуры комплексного урегулирования задолженности
и об условиях, при наступлении которых у заемщика возникает соответствующее
право.
Кредитор после обращения заемщика в целях комплексного
урегулирования задолженности обязан совершить одно из следующих действий:
- согласовать с заемщиком изменения в кредитный договор (договор займа)
или совершить соответствующие действия по результатам проведения
комплексного урегулирования задолженности;
- направить в бюро кредитных историй информацию об отказе во внесении
изменений в кредитный договор (договор займа) или совершении иных действий
по результатам проведения комплексного урегулирования задолженности, по
причине отказа заемщика или отсутствия согласий поручителей и (или)
залогодателей.
Также проектом федерального закона предусматривается право заемщика
обратиться к финансовому уполномоченному с заявлением о проверке процедуры
комплексного урегулирования задолженности в случае нарушения организатором
или кредиторами обязанностей по проведению процедуры. Финансовый
уполномоченный при выявлении нарушений процедуры комплексного
урегулирования задолженности уведомляет организатора, а также кредиторов, с
которыми у заемщика заключены кредитные договоры (договоры займа), о
необходимости повторного проведения указанной процедуры.
Кроме того, проектом федерального закона в целях наиболее эффективного
повторного проведения комплексного урегулирования задолженности
законопроект предлагается установить ограничения на принудительное
взыскание задолженности заемщика до завершения процедуры. Кредиторам
запрещается обращаться в суд с иском о взыскании задолженности по
кредитному договору (договору займа), а также к нотариусу с заявлением о
совершении исполнительной надписи.
Комитет отмечает, что реализация проекта федерального закона будет
способствовать защите прав граждан, оказавшихся в сложной финансовой
ситуации, повышению эффективности взаимодействия между заемщиками и
кредиторами, а также снижению количества судебных споров.
Комитет информирует о том, что Комитет Совета Федерации по
экономической политике, а также Комитет Совета Федерации по
конституционному законодательству и государственному строительству,
являющиеся соисполнителями при рассмотрении проекта федерального закона,
поддерживают его концепцию.
Учитывая изложенное, комитет поддерживает концепцию проекта
федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон „О внесении
изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации“.