Рассмотрев проект федерального закона «О внесении изменений
в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»
(далее — законопроект), внесенный на рассмотрение Государственной Думы
депутатом Государственной Думы А.В. Куринным, комитет в части вопросов
своего ведения отмечает следующее.
Законопроектом предлагается включить прекращение в установленном
порядке права собственности страховщика на застрахованное имущество
в перечень обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования.
В настоящее время такими обстоятельствами являются гибель
застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового
случая, а также прекращение в установленном порядке предпринимательской
деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск
гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно пояснительной записке, в отсутствие указанного обстоятельства
страхователь не имеет возможности возвратить средства за неиспользованный
период по такому договору добровольного страхования, как договор
GAP-страхования (Guaranteed asset protection) автомобиля, который
предусматривает фиксацию стоимости транспортного средства на момент
приобретения страхового полиса, в случае последующей продажи такого
автомобиля (при полном погашении стоимости кредита).
Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса
Российской Федерации установлено, что при досрочном отказе страхователя
(выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику
страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором
не предусмотрено иное.
В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря
2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного
досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского
кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора,
оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых
заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования,
на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных
лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику
денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой
страховщику по указанному договору личного страхования в отношении
конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой
пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным
лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий
семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом,
действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Данное
правило применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки
страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
Согласно части 24 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года
№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается
заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика
по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения
заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия
договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата
потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского
кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых
в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если
выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий
страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств
по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору
страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору
потребительского кредита (займа).
Таким образом, представляется, что в настоящее время урегулирован вопрос
возврата страховщиком части страховой премии по договору добровольного
страхования (в том числе и договору GAP-страхования автомобиля) за период,
когда необходимость в страховании уже отпала, страхователю — заемщику, который
досрочно полностью погасил потребительский кредит или заем и отсутствуют
события с признаками страхового случая.
Кроме того, следует отметить, что в силу пункта 1 статьи 450 Гражданского
кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны
в том числе по соглашению сторон, в связи с чем страховщик и страхователь
(заемщик) вправе договориться о досрочном расторжении договора страхования.
Учитывая вышеизложенное, комитет не поддерживает концепцию проекта
федерального закона «О внесении изменений в статью 958 части второй
Гражданского кодекса Российской Федерации».