Комитет, рассмотрев Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», внесенный членами Совета Федерации В.И.Матвиенко и С.Н.Рябухиным и депутатами Государственной Думы С.Е.Нарышкиным и Н.Н.Гончаром, (далее – Федеральный закон), и принятый Государственной Думой 21 июня 2016 года, отмечает следующее.
Рассматриваемый Федеральный закон устанавливает правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц, возникшей из денежных обязательств, и направлен на обеспечение защиты прав и законных интересов указанных физических лиц.
Поручение о необходимости скорейшей разработки и принятия рассматриваемого Федерального закона было дано Председателями палат Федерального Собрания после серии резонансных случаев применения недобросовестных практик, связанных с возвратом долгов. Были установлены факты угроз жизни и здоровью должников — физических лиц, их запугивания, вторжения в жилище, распространения информации, порочащих их честь и достоинство, незаконного использования сведений, составляющих персональные данные.
Прогнозируемое увеличение задолженности населения, в том числе по потребительским кредитам, при объективно низкой способности граждан исполнять свои обязательства может привести к росту социальной напряженности.
Действие Федерального закона не распространяется на физических лиц, являющихся кредиторами по денежным обязательствам, самостоятельно осуществляющих действия, направленные на возврат возникшей перед ними задолженности другого физического лица в размере, не превышающем пятидесяти тысяч рублей, за исключением случаев возникновения указанной задолженности в результате перехода к ним прав кредитора (цессии).
Также Федеральный закон не распространяется на деятельность по возврату просроченной задолженности, осуществляемую в отношении физических лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями, по денежным обязательствам, которые возникли в результате осуществления ими предпринимательской деятельности.
Дополнительно Федеральный закон не распространяется на правоотношения, связанные с взысканием просроченной задолженности физического лица и возникшие из жилищного законодательства, законодательства Российской Федерации о водоснабжении, водоотведении, теплоснабжении, газоснабжении, об электроэнергетике, а также законодательства Российской Федерации, регулирующего отношения в сфере обращения с твердыми коммунальными отходами, за исключением случаев передачи полномочий по взысканию данной задолженности кредитным организациям или лицам, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности.
Федеральным законом установлено, что деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц вправе осуществлять только кредитор, в том числе новый кредитор, при переходе к нему прав требования, в случае если такой новый кредитор является кредитной организацией или юридическое лицо, осуществляющее такую деятельность в качестве основного вида деятельности. При этом такое юридическое лицо вправе заниматься взысканием после того, как сведения о нем будут включены в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. Ведение указанного государственного реестра осуществляет федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством Российской Федерации.
Рассматриваемым Федеральным законом установлены общие правила совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности. Кредитор или лицо, действующее от его имени вправе взаимодействовать с должником, используя личные встречи, телефонные переговоры, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи и почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника. Иные способы взаимодействия могут быть предусмотрены письменным соглашением между должником и кредитором или лицом, действующим от его имени. При этом должник вправе в любой момент отказаться от исполнения указанного соглашения, сообщив об этом кредитору и (или) лицу, действующему от его имени. Следует обратить внимание, что на использование отдельных способов взаимодействия с должником Федеральным законом установлены определенные ограничения.
Федеральным законом определяются условия, при которых допускается взаимодействие кредитора или лица, действующего от его имени с любыми третьими лицами, под которыми понимаются члены семьи должника, родственники, иные проживающие с должником лица, соседи и любые другие физические лица. Необходимо наличие согласие должника и отсутствие несогласия третьего лица на такое взаимодействие. При этом должник в любое время вправе отозвать свое согласие, сообщив об этом кредитору или лицу, действующему от его имени.
Рассматриваемым Федеральным законом установлены требования к осуществлению действий, направленных на возврат просроченной задолженности. Не допускается осуществление кредитором или лицом, действующим от его имени, любых противоправных действий, психологического давления на должника и иных лиц, введение должника и иных лиц в заблуждение. Кредитор или лицо, действующее от его имени, не вправе без согласия должника передавать третьим лицам или делать доступными для них любые персональные данные должника. При этом Федеральным законом установлены исключительные случаи, при которых такая передача персональных данных допускается, определен порядок передачи и использования.
Установлены условия осуществления взаимодействия с должником, в том числе количество и время личных встреч и телефонных переговоров, телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений. Определяются сведения, которые должны быть представлены должнику при соответствующих способах взаимодействия. При этом не допускается направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие:
— со дня признания обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов или признания должника банкротом;
— с должником с момента получения документов, подтверждающих наличие оснований, свидетельствующих, что он является лицом, лишенным дееспособности, ограниченным в дееспособности, находится на излечении в стационарном лечебном учреждении, является инвалидом первой группы и является несовершеннолетним лицом.
Федеральный закон определяет условия и порядок ограничения или прекращения взаимодействия с должником. Должник вправе направить кредитору или лицу, действующему от его имени, заявление с указанием на осуществление взаимодействия только через указанного должником представителя или на отказ от взаимодействия. Форма такого заявления утверждается уполномоченным органом. Установлены содержание такого заявления и порядок его отправления. При этом заявление на отказ от взаимодействия может быть направлено кредитору или лицу, действующему от его имени, не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки исполнения должником обязательства. В случае принятия судебного акта о взыскании просроченной задолженности с даты его вступления в законную силу действие заявления должника об отказе от взаимодействия приостанавливается на два месяца. В течение указанного срока допускается осуществление взаимодействия с должником. В случае, если до дня вступления в законную силу судебного акта о взыскании просроченной задолженности заявление должника об отказе от взаимодействия не направлялось, он вправе направить такое заявление по истечении одного месяца со дня вступления судебного акта в законную силу.
Рассматриваемый Федеральный закон устанавливает порядок включения сведений о юридическом лице, осуществляющем деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, в государственный реестр. Устанавливается перечень документов и сведений, которые юридическое лицо представляет в уполномоченный орган. Полный пакет документов рассматривается в течение двадцати рабочих дней, и в случае отсутствия оснований для отказа, сведения о юридическом лице включаются в государственный реестр и ему выдается соответствующее свидетельство.
Устанавливаются требования к юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, в том числе необходимо наличие у юридического лица чистых активов в размере не менее десяти миллионов рублей, наличие договора обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности со страховой суммой не менее десяти миллионов рублей в год, а также наличие оборудования, программного обеспечения, соответствующих требованиям, установленным уполномоченным органом. Определены также и иные требования к юридическому лицу, а также к его руководителям и работникам.
Отдельной статьей рассматриваемого Федерального закона установлен порядок ведения государственного реестра. Сведения, содержащиеся в государственном реестре, являются открытыми и общедоступными и размещаются на официальном сайте уполномоченного органа в сети «Интернет». Определен перечень оснований, по которым юридическому лицу может быть отказано во внесении сведений в государственный реестр, а также перечень оснований по исключению сведений о юридическом лице из государственного реестра. Установлен порядок и сроки осуществления отказа и исключения.
Федеральный закон устанавливает перечень обязанностей юридического лица, осуществляющего деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенного в государственный реестр. К числу основных обязанностей следует отнести ведение перечня работников, имеющих доступ к информации о должниках; ведение аудиозаписи всех случаев непосредственного взаимодействия с должниками; обеспечение хранения бумажных документов, полученных в ходе осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности; представление в уполномоченный орган отчета о деятельности по возврату просроченной задолженности и других документов.
Также рассматриваемым Федеральным законом установлено, что юридические лица, осуществляющие деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, вправе создавать ассоциации, в том числе саморегулируемые организации. Причем юридическое лицо, осуществляющее деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, вправе быть членом только одной саморегулируемой организации таких юридических лиц.
Федеральный государственный контроль (надзор) за деятельностью юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенных в государственный реестр, осуществляется уполномоченным органом с учетом установленных рассматриваемым Федеральным законом особенностей организации и проведения проверок. По результатам проведения проверки уполномоченный орган принимает решение о выдаче предписания об устранении выявленного нарушения или об исключении сведений о юридическом лице из государственного реестра.
Дополнительно рассматриваемым Федеральным законом вносятся изменения в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которые были оформлены и внесены в виде поправок к Федеральному закону членами Совета Федерации Н.А.Журавлевым и С.Н.Рябухиным.
Данные изменения предусматривают запрет начисления процентов по договору потребительского займа, срок возврата которого не превышает одного года, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа (в настоящее время действует четырехкратный размер). Также устанавливается, что после возникновения просрочки исполнения обязательства микрофинансовая организация вправе продолжать начислять проценты только на непогашенную часть суммы основного долга до достижения общей суммы процентов размера двукратной суммы непогашенной части займа. Предусматривается, что данные условия должны быть обозначены на первой странице договора потребительского займа. Настоящие изменения вступают в силу с 1 января 2017 года.
В целом рассматриваемый Федеральный закон вступает в силу со дня его официального опубликования, за исключением положений, для которых установлены иные сроки вступления в силу.
Федеральный закон будет способствовать стабилизации ситуации в сфере правоотношений, возникающих при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности, образовавшейся в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), микрозайма.
Согласно методике проведения антикоррупционной экспертизы нормативных правовых актов коррупциогенные факторы не выявлены.
С учетом изложенного комитет рекомендует Совету Федерации одобрить Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».