Рассмотрев Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее – Федеральный закон), принятый Государственной Думой 11 февраля 2025 года, комитет отмечает следующее.
Проект федерального закона был внесен сенаторами Российской Федерации Н.А. Журавлевым, А.Д. Артамоновым, М.М. Ульбашевым, А.Г. Шейкиным, а также депутатами Государственной Думы А.Г. Аксаковым, И.Н. Бабичем, К.М. Бахаревым, А.Н. Свистуновым в целях создания механизмов противодействия заключению договоров потребительского кредита и осуществлению операций с использованием денежных средств клиента без добровольного согласия граждан.
Федеральным законом устанавливается обязанность кредитных и микрофинансовых организаций (далее – кредиторов):
— осуществлять комплекс мер, направленных на борьбу с мошенниками (далее — антифрод-мероприятия);
— до выдачи кредитных средств устанавливать так называемый «период охлаждения» заемщика — период времени, в течение которого гражданин сможет принять решение о необходимости получения кредита.
В соответствии с положениями Федерального закона кредитор осуществляет передачу заемщику денежных средств по договору потребительского кредита (займа) после того, как сторонами договора потребительского кредита (займа) достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, в следующем порядке:
— не ранее, чем через 4 часа, в случае если сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования составляет от 50 тысяч рублей до 200 тысяч рублей;
— не ранее, чем через 48 часов, в случае если сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования превышает 200 тысяч рублей.
При этом Федеральным законом устанавливается, что требования по установлению «периода охлаждения» не применяются в следующих случаях:
— при множественности лиц в обязательстве на стороне заемщика, наличии у заемщика поручителей;
— если обязательства заемщика обеспечены залогом транспортного средства и денежные средства перечисляются на счета юридического лица — продавца транспортного средства;
— если потребительский кредит предоставляется заемщику в целях полного или частичного исполнения им обязательств по другому кредиту (займу) и если это не повлечет за собой увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика;
— если заемщиком не позднее чем за 2 дня до направления заявления о предоставлении кредита назначено уполномоченное лицо для получения подтверждения заключения кредитного договора;
— если кредитор перечисляет денежные средства юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, осуществляющему реализацию товаров (работ, услуг) в счет оплаты товаров (работ, услуг), приобретаемых заемщиком, за исключением их приобретения с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»;
— если потребительский кредит предоставляется по договору основного образовательного кредита с предоставлением государственной поддержки.
Федеральным законом устанавливается, что по решению Банка России, требования по «периоду охлаждения» могут быть изменены или могут не применяться для добросовестных кредиторов, которые эффективно реализуют антифрод-мероприятия. Оценка эффективности таких мероприятий будет проводиться Банком России по установленным критериям. При этом Банк России вправе снова вводить для кредитора требования по «периоду охлаждения», установленные Федеральным законом, если в течение одного квартала у такого кредитора неоднократно выявлены факты выдачи кредитов без согласия клиента или нарушения при проведении антифрод-мероприятий.
В отношении микрофинансовых организаций Федеральным законом устанавливается обязанность зачислять денежные средства по договору потребительского займа только при условии совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств. Микрофинансовая организация также обязана разработать внутренний документ, предусматривающий реализацию мероприятий, направленных на противодействие заключению договоров потребительского займа без добровольного согласия физического лица, а также иным мошенническим действиям.
Также Федеральным законом определяются мероприятия по противодействию операциям по внесению наличных денежных средств на банковские счета с применением токенизированных (цифровых) платежных карт с использованием банкоматов без согласия лица, владеющего банковским счетом. В частности, устанавливается, что кредитная организация обязана отказать во внесении наличных денежных средств на банковский счет такой токенизированной (цифровой) платежной карты на общую сумму более 50 тысяч рублей в течение 48 часов с момента преобразования такой карты.
Кроме того, Федеральным законом устанавливается обязанность бюро кредитных историй предоставлять сведения для предупреждения возможного мошенничества пользователю кредитной истории по его запросу. Форма и порядок предоставления таких сведений устанавливается Банком России. В свою очередь для кредиторов введена обязанность принимать и передавать в бюро кредитных историй информацию о кредитах, а также сведения для предупреждения возможного мошенничества, в том числе идентификационный номер налогоплательщика (далее — ИНН), который должен соответствовать сведениям из ФНС России. Обмен информацией между кредиторами и бюро кредитных историй будет осуществляться в режиме, близком к реальному времени (онлайн-режим).
Помимо этого, Федеральным законом обеспечивается доступ микрофинансовых организаций к базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, формирование и ведение которой осуществляется Банком России на основании Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
Федеральным законом устанавливается запрет на выдачу платежных карт клиентам в случае получения оператором по переводу средств сведений от Банка России, содержащихся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента. При этом наличия сведений Министерства внутренних дел Российской Федерации о совершенных противоправных действиях не требуется.
Кроме того, приостанавливаются или ограничиваются операции по платежным картам до 100 тысяч рублей в месяц в случае, если сведения о клиенте и (или) его электронном средстве платежа находятся в базе данных Банка России о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента.
Также Федеральным законом устанавливается, что в случае если кредитором не были проведены антифрод-мероприятия и по факту хищения средств у заемщика возбуждено уголовное дело, кредитор не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств, начислять проценты и уступать права требования по договору потребительского кредита (займа).
Федеральный закон вступает в силу по истечении 90 дней после для его официального опубликования, за исключением положений, для которых установлены иные сроки вступления их в силу.
Коррупциогенные факторы в Федеральном законе не выявлены.
Федеральный закон подлежит обязательному рассмотрению в Совете Федерации на основании статьи 106 Конституции Российской Федерации.
Комитет Совета Федерации по конституционному законодательству и государственному строительству и Комитет Совета Федерации по экономической политике рекомендуют Совету Федерации одобрить Федеральный закон.
Учитывая изложенное, комитет рекомендует Совету Федерации одобрить Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».