Рассмотрев Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее – Федеральный закон), принятый Государственной Думой 18 июня 2024 года, комитет отмечает следующее.
Проект федерального закона был внесен в Государственную Думу сенаторами Российской Федерации Н.А.Журавлевым, М.М.Ульбашевым и депутатом Государственной Думы А.Г.Аксаковым в целях ограничения рисков для заемщиков – физических лиц и микропредриятий по возможному увеличению процентных ставок.
Федеральным законом вносятся изменения и дополнения в законодательство Российской Федерации, регулирующие порядок и условия предоставления кредитными и (или) некредитными финансовыми организациями кредитов (займов) (далее – кредитов) с применением процентных ставок, содержащих переменные величины, значения которых определяются исходя из обстоятельств, не зависящих от банка и аффилированных с ним лиц (далее – переменные процентные ставки), заемщикам — субъектам малого и среднего предпринимательства, включая микропредпрития (далее – субъектам МСП), и заемщикам — физическим лицам.
Федеральным законом разрешается установление кредитными и (или) некредитными финансовыми организациями переменных процентных ставок по кредитным договорам (договорам займа) (далее — кредитные договоры), заключаемым с заемщиками, являющимися микропредприятиями, при этом максимально допустимое значение переменной процентной ставки по кредитным договорам не может превышать установленную кредитным договором на дату его заключения процентную ставку, увеличенную на одну треть, но не более чем на 4 процентных пункта. Заемщик, заключивший кредитный договор, вправе в течение 3 месяцев с момента увеличения значения переменной ставки обратиться в кредитующую организацию с требованием об увеличении срока возврата кредита. Указанное право может быть реализовано заемщиком при условии, если ранее по его требованию условия кредитного договора не изменялись. Срок возврата кредита не может превышать одну четверть от срока возврата кредита, установленного на дату заключения договора, но при этом не может составлять более 4 лет.
Исключается применение переменной процентной ставки в кредитных договорах с субъектами МСП, осуществляющими деятельность в отраслях, определенных Правительством Российской Федерации, а также в кредитных договорах, оформленных в рамках государственных программ, предусматривающих предоставление из федерального бюджета или бюджета субъекта Российской Федерации субсидий кредиторам на возмещение недополученных доходов и (или) в случае предоставления обеспечения по кредитным договорам такого заемщика государственной корпорацией развития «ВЭБ.РФ», корпорацией развития малого и среднего предпринимательства и (или) фондами содействия кредитованию, являющимися участниками национальной гарантийной системы поддержки малого и среднего предпринимательства, предусмотренной Федеральным законом № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации».
При кредитовании заемщиков – физических лиц Федеральным законом разрешается применение переменных процентных ставок только по следующим кредитным договорам:
— кредитному договору с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, срок возврата кредита по которым не превышает на дату заключения указанного договора 20 лет и сумма кредита по которым превышает увеличенную в 200 раз и не превышает увеличенную в 1000 раз величину среднемесячной номинальной начисленной заработной платы работников в целом по экономике Российской Федерации в среднем за календарный год, предшествующий году выдачи кредита, опубликованную на официальном сайте Росстата;
— кредитному договору с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, и договору потребительского кредита (займа), если сумма кредита по таким договорам превышает увеличенную в 1000 раз величину среднемесячной номинальной начисленной заработной платы работников в целом по экономике Российской Федерации в среднем за календарный год, предшествующий году выдачи кредита, опубликованную на официальном сайте Росстата.
При этом максимально допустимое значение переменной процентной ставки по кредитным договорам с заемщиками-физическими лицами, обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, не может превышать установленную кредитным договором на дату его заключения процентную ставку, увеличенную на одну треть, но не более чем на 4 процентных пункта. Заемщик, заключивший кредитный договор, вправе в течение 3 месяцев с момента увеличения значения переменной ставки обратиться в кредитующую организацию с требованием об увеличении срока возврата кредита. Срок возврата кредита не может превышать одну четверть от срока возврата кредита, установленного на дату заключения договора, но при этом не может составлять более 4 лет.
Комитет отмечает, что меры, реализуемые Федеральным законом по ограничению рисков, связанных с увеличением процентных ставок при кредитовании, будут способствовать усилению защиты прав и интересов заемщиков физических лиц.
Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2024 года.
Коррупциогенные факторы в Федеральном законе не выявлены.
Федеральный закон подлежит обязательному рассмотрению в Совете Федерации на основании статьи 106 Конституции Российской Федерации.
Учитывая изложенное, комитет рекомендует Совету Федерации одобрить Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».