Рассмотрев Федеральный закон «О внесении изменений в статьи 5 и 7 Федерального закона „О потребительском кредите (займе)“ (далее – Федеральный закон), принятый Государственной Думой 7 декабря 2023 года, комитет отмечает следующее.
Проект федерального закона был внесен Правительством Российской Федерации в целях изменения очередности погашения задолженности по потребительскому кредиту (займу) в случае, если сумма произведенного заемщиком платежа недостаточна для полного исполнения обязательств перед кредитором.
В настоящее время действует следующий порядок исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) при недостаточности платежа для полного исполнения обязательств: в первую очередь погашается задолженность по процентам, во вторую — задолженность по основному долгу, в третью — неустойка (штраф, пеня), в четвертую — проценты, начисленные за текущий период платежей, в пятую — сумма основного долга за текущий период платежей, в шестую — иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
Рассматриваемым Федеральным законом устанавливается следующая очередность погашения задолженности заемщика:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) проценты, начисленные за текущий период платежей;
4) сумма основного долга за текущий период платежей;
5) неустойка (штраф, пеня);
6) иные платежи.
При этом указанная очередность погашения задолженности заемщика не может быть изменена сторонами договора потребительского кредита (займа).
Также Федеральный закон распространяет на кредитные договоры (договоры займа), обеспеченные ипотекой, действие положений об обязанности кредитора предоставить заемщику кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего установленным критериям.
Кроме того, Федеральным законом регулируется вопрос изменения процентной ставки по кредитным договорам (договорам займа), обеспеченным ипотекой, в случае если заемщик отказывается от покупки страховки или расторгает договор. Устанавливается, что в случае отказа заемщика от обязанности по страхованию или в случае расторжения договора страхования при заключении кредитного договора (договора займа), обеспеченного ипотекой, кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту (займу). При этом уровень процентной ставки не может быть выше уровня, действовавшего на момент заключения кредитного договора (договора займа) по кредитным договорам (договорам займа), которые заключены с физическим лицом и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, на сопоставимых условиях кредита (займа) без заключения договора страхования.
Комитет отмечает, что реализация Федерального закона будет способствовать правовой защите интересов граждан при обслуживании кредитов (займов).
Федеральный закон вступает в силу с 1 июля 2024 года.
Коррупциогенные факторы в Федеральном законе не выявлены.
Федеральный закон подлежит обязательному рассмотрению в Совете Федерации на основании статьи 106 Конституции Российской Федерации.
Учитывая изложенное, комитет рекомендует Совету Федерации одобрить Федеральный закон «О внесении изменений в статьи 5 и 7 Федерального закона „О потребительском кредите (займе)“.