Рассмотрев Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон), принятый Государственной Думой 15 июня 2021 года, комитет отмечает следующее.
Проект федерального закона был внесен Правительством Российской Федерации в целях совершенствования законодательства о потребительском кредитовании и устранения существующих правовых неопределенностей при его правоприменении, а также повышения уровня правовой защиты заемщиков и уточнения прав и обязанностей сторон потребительского кредита (займа).
Ко второму чтению проект федерального закона был существенно доработан с учетом поправок, подготовленных сенатором Российской Федерации Н.А. Журавлевым, а также депутатами Государственной Думы.
Федеральный закон, в частности, устанавливает, что в договоре потребительского кредита (займа) (далее – кредитный договор) не может содержаться условие, предусматривающее наличие на банковском счете, используемом для осуществления операций, связанных с исполнением обязательств по кредитному договору, неснижаемого остатка денежных средств и (или) суммы, достаточной для погашения очередного платежа по кредитному договору, в день, не являющийся днем совершения очередного платежа, предусмотренного кредитным договором.
Федеральным законом устанавливается, что Банк России при расчете среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) (далее — ПСК) в процентах годовых не учитывает потребительские кредиты (займы), предоставляемые в рамках государственных программ, предусматривающих предоставление из федерального бюджета и (или) бюджета субъекта Российской Федерации субсидий кредиторам на возмещение недополученных доходов кредиторов по выданным потребительским кредитам (займам).Также Федеральным законом устанавливается, что если при расчете ПСК, определяемой в процентах годовых, производится округление, то оно осуществляется не менее чем до третьего знака после запятой.Кроме того, Федеральный закон уточняет, что расчет среднерыночного значения ПСК производится также по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой. При этом ПСК по таким кредитам на момент заключения кредитного договора не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 % годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.Федеральный закон устанавливает требования к условиям оказания дополнительных услуг при предоставлении потребительского кредита. Условия оказания дополнительных услуг кредитором или третьими лицами должны предусматривать:- стоимость дополнительной услуги;- право заемщика отказаться от услуги в течение четырнадцати дней;- право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание услуги, за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной заемщику;- право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание услуги, за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной заемщику.При этом информация о правах заемщика при получении дополнительных услуг должна указываться в заявлении о предоставлении кредита.Также Федеральный закон обязывает кредитора или третье лицо, оказывающего дополнительную услугу, вернуть заемщику, отказавшемуся от такой услуги, денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание услуги, за вычетом стоимости части фактически оказанной заемщику услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней.Установленные Федеральным законом правила по оказанию дополнительных услуг и возврату денежных средств в случае отказа от них не применяются к ряду договоров страхования в частности, к договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, и (или) если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия кредитного договора, в том числе в части срока возврата и ПСК.Федеральный закон также вводит обязанность кредитора в случае внесения заемщиком денежных средств в счет полного или частичного досрочного погашения кредита информировать заемщика о размере текущей задолженности перед кредитором в течение трех рабочих дней после дня совершения операции.
Комитет отмечает, что реализация Федерального закона будет способствовать защите прав и интересов заемщиков при потребительском кредитовании.
Коррупциогенные факторы в Федеральном законе не выявлены.
Учитывая изложенное, комитет рекомендует Совету Федерации одобрить Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».