Рекомендации
РЕКОМЕНДАЦИИ
парламентских слушаний на тему: «Актуальные вопросы совершенствования регулирования в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (24 сентября 2018 года, Совет Федерации)
Участники парламентских слушаний, обсудив вопросы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — обязательное страхование), отмечают следующее.
Правовые,
экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных средств установлены Федеральным законом
от 25.04.2002 № 40-ФЗ
«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев
транспортных средств» (далее — Федеральный закон).
За последнее время законодательной ветвью власти и Банком России была проделана значительная работа, направленная на совершенствование обязательного страхования.
Вместе с тем необходимо отметить, что тарифообразование в системе обязательного страхования, действующее в настоящее время, не в полной мере является сбалансированным и не всегда соответствует требованию справедливой стоимости страховой услуги для каждого потребителя, не позволяет устанавливать цену полиса, учитывающую индивидуальные особенности каждого страхователя.
Это приводит к возникновению целого ряда негативных моментов, в частности, проблемы доступности страховой услуги в ряде регионов страны. Так, во втором квартале 2018 года в Банк России поступило 2 555 жалоб на отсутствие возможности заключения договора ОСАГО в виде электронного документа, 1 050 жалоб на отказ в заключении договора, в том числе по причине отсутствия полисов, 621 жалоба на навязывание дополнительных услуг при заключении договора.
Несовершенство системы тарификации оставляет страховщикам мало возможностей для оперативного реагирования на изменяющиеся внешние условия осуществления обязательного страхования. Так, убыточность по обязательному страхованию, сложившаяся в конце 2016 года – начале 2017 года, показала крайне негативную динамику, превысив отметку в 100%. Следствием этого стал значительный отрицательный финансовый результат страховщиков по обязательному страхованию в 2017 году, составивший −14,7 млрд. руб.
С учетом сложившейся ситуации Банком России был подготовлен проект указания Банка России «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — проект указания).
Данный проект предусматривает следующие основные изменения:
— расширение тарифного коридора на 20% в обе стороны;
— увеличение количества страховых сегментов для коэффициента страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством, с 4 до 50;
— изменение подходов к порядку определения коэффициента страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых возмещений при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования (коэффициент КБМ), предусматривающее переход на годовой период.
Вместе с тем участники парламентских слушаний обращают внимание на то, что результаты второй половины 2017 года – начала 2018 года показали заметное снижение убыточности, что ставит вопрос о необходимости повторного проведения Банком России расчетов страховых тарифов, который бы учитывал изменение ситуации с убыточностью по обязательному страхованию.
Также необходимо отметить, что если базовые ставки страхового тарифа отвечают за общий уровень убыточности, то отражение особенностей каждого конкретного страхователя, учет его индивидуального риска, установление для него справедливой цены страхования осуществляется путем применения коэффициентов страховых тарифов.
Анализ убыточности показывает, что используемая система коэффициентов страховых тарифов в настоящее время отражает риски, присущие отдельным категориям страхователей, не в полной мере. Так, в частности, есть отдельные категории страхователей, для которых справедливая цена полиса значительно ниже минимально возможной цены по действующей тарификации, и есть категории страхователей, значительно недоплачивающих за свой риск.
Перечень коэффициентов страховых тарифов определен в Федеральном законе. При этом некоторые из этих коэффициентов потеряли свою актуальность, другие же факторы риска не нашли отражения в тарификации. Анализ показывает отсутствие прямой и однозначной зависимости коэффициентов страховых тарифов от мощности двигателя легкового автомобиля.
Вместе с тем, мировая практика показывает, что для адекватного отражения страхового риска необходимо использовать значительное количество факторов. Например, автостраховщики Германии для тарификации используют около 30 факторов.
По мнению участников парламентских слушаний, назрела необходимость изменения подходов к системе тарификации. Только постепенный отказ от централизованного регулирования тарифов с одновременным установлением системы гибкого ценообразования в зависимости от различных факторов риска позволит достичь цели индивидуализации страхового тарифа, установления справедливой цены полиса для каждого страхователя.
Важно отметить, что простое расширение тарифного коридора и передача страховым компаниям полномочий по установлению коэффициентов страховых тарифов не гарантирует справедливую и адекватную цену для потребителей.
Отказ от централизованного регулирования тарифов потребует мер усиления контроля за действиями страховщиков. Учитывая обязательность данного вида страхования и его социальную значимость, целесообразно на законодательном уровне предусмотреть полномочия Банка России по осуществлению контроля за тарифной политикой страховщика.
Также наблюдается диспропорция при установлении страховых сумм по рискам причинения вреда жизни и здоровью между ОСАГО и другими видами страхования (страхование ответственности перевозчиков, гражданской ответственности владельцев опасных объектов).
Также участники парламентских слушаний обращают внимание на наличие ряда других проблем в сфере обязательного страхования, которые требуют своего решения.
Более 50% всех жалоб в обязательном страховании – это жалобы на применение коэффициента КБМ. Опросы общественного мнения, проведенные, в частности, Общероссийским народным фронтом, показывают, что получение на сайте Российского Союза Автостраховщиков информации достаточно сложно, и об этой возможности знает относительно небольшой процент граждан. В этой связи потребителям необходимо обеспечить доступность получения необходимой и исчерпывающей информации.
Также необходимо совершенствование механизма гарантированного доступа при оформлении полиса обязательного страхования в электронном виде, поскольку ситуация безальтернативного выбора страховщика чаще всего рассматривается гражданами не как услуга, а как проблема.
В целях улучшения качества предоставляемых услуг необходимо рассмотреть возможность:
— увеличения штрафов для страховщиков за необоснованный отказ от заключения договора ОСАГО;
— определения размера расходов на запасные части без учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте;
— осуществления компенсационной выплаты в рамках прямого возмещения убытков за вред, причиненный транспортному средству страхователя, в случае, если у лица, причинившего вред, отсутствует договор обязательного страхования, с переходом к страховщику права регресса к виновному лицу.
Кроме того, в целях борьбы с злоупотреблениями, связанными с недобросовестными практиками со стороны представителей потерпевших, необходимо принять законодательное решение по перераспределению доли штрафов, предусмотренных пунктом 3 статьи 16.1 Федерального закона, полагающейся представителю потерпевшего, в пользу потерпевшего – физического лица и (или) регионального бюджета, а также рассмотреть вопрос о введении запрета на уступку страхователем прав требований по страховому возмещению третьим лицам.
Также необходимо усилить ответственность за использование транспортных средств в отсутствие полиса обязательного страхования, а также при искажении информации о транспортном средстве и его владельце при заключении договоров обязательного страхования.
В целях искоренения недобросовестных практик при заключении договоров обязательного страхования необходимо увеличение штрафов для страховщиков при административном наказании за препятствия при заключении договора страхования.
Важным элементом совершенствования системы обязательного страхования должен стать переход от оформления полиса ОСАГО в привязке к автомобилю к оформлению полиса в привязке к конкретному физическому лицу, обладающему правами на управление автотранспортным средством.
С учетом вышеизложенного участники парламентских слушаний считают возможным рекомендовать:
I. Министерству финансов Российской Федерации:
1) ускорить разработку проекта федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и предусмотреть в нем:
— страхование риска гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств, в привязке к физическому лицу, обладающему правами на управление автотранспортными средствами, а не в привязке к владельцу транспортного средства;
— возможность страховщиков самостоятельно определять размер страхового тарифа для каждого потребителя исходя из его индивидуальных особенностей путем постепенного отказа от регулирования коэффициентов страховых тарифов со стороны регулирующего органа с одновременной передачей страховщикам возможности применять в рамках тарифного коридора собственную тарифную политику;
— усиление мер контроля регулирующего органа за действиями страховщиков, в том числе в части контроля за деятельностью страховых агентов;
— увеличение штрафов для страховщиков за необоснованный отказ от заключения договора ОСАГО;
— переходный период вступления в силу норм, способных значительно повлиять на тарифы по ОСАГО;
— поэтапное (в течение трех лет) увеличение страховых сумм по рискам причинения вреда жизни и здоровью до 2 млн. руб.
— отмену коэффициента страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства;
— учет при расчете страхового тарифа по ОСАГО наличия или отсутствия у страхователя административных правонарушений и уголовных преступлений, совершенных им на автомобильном транспорте в предшествующие периоды;
— осуществление компенсационной выплаты в рамках прямого возмещения убытков за вред, причиненный транспортному средству страхователя, в случае, если у лица, причинившего вред, отсутствует договор обязательного страхования, с переходом к страховщику права регресса к виновному лицу;
— перераспределение доли штрафов, предусмотренных пунктом 3 статьи 16.1 Федерального закона, полагающейся представителю потерпевшего, в пользу регионального бюджета и (или) потерпевшего – физического лица;
— определение размера расходов на запасные части без учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте;
— возможность приостановления водителями срока действия своих полисов ОСАГО на период прекращения использования ими транспортных средств;
2) рассмотреть вопрос внесения изменений в законодательство об административных правонарушениях, направленных на усиление ответственности за неисполнение обязанностей как владельцев транспортных средств, так и страховых компаний, связанных с заключением договоров обязательного страхования.
II. Центральному банку Российской Федерации:
1) актуализировать минимальные и максимальные значения базовых ставок страховых тарифов при этом при проведении расчетов обратить особое внимание на анализ возможных причин изменения страховых трендов, а также на прогноз их дальнейших возможных изменений;
2) внести изменения в коэффициенты страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя и в зависимости от наличия или отсутствия страховых возмещений при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования;
3) обеспечить усиление мер контроля за действиями страховщиков, в том числе в части контроля за деятельностью страховых агентов.
III. Министерству финансов Российской Федерации и Центральному банку Российской Федерации:
обеспечить развитие института бюро страховых историй, предусмотрев в том числе внедрение прозрачного значения индивидуального рейтинга страхователя, а также при необходимости разработать и обеспечить принятие соответствующих изменений в законодательстве.
IV. Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации:
ускорить принятие проекта федерального закона №501904-7 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» с учетом введения возможности использования полиса ОСАГО в электронном виде без необходимости распечатывать на бумажном носителе соответствующую информацию о заключении договора страхования.
V. Российскому Союзу Автостраховщиков:
1) проработать вопрос, связанный с упрощением порядка получения страхователем информации о размере коэффициента КБМ на сайте РСА, а также обязать членов Союза размещать на своих сайтах информацию о возможности получения данных о размере коэффициента КБМ на сайте РСА;
2) рассмотреть вопрос совершенствования механизма гарантированного доступа при оформлении полиса обязательного страхования в электронном виде путем отказа от безальтернативного выбора страховщика;
3) повысить актуальность справочника средней стоимости запасных частей транспортного средства, в том числе с привлечением производителей и дилеров запасных частей.