В Госдуму внесена инициатива ввести специальную поправку в Гражданский кодекс, касающуюся выплат по кредиту. Согласно ей кредитор будет обязан дать заемщику-гражданину для погашения займа, предоставленного для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, право выбрать вид ежемесячного платежа.
Суть в том, что сегодня большинство банков не дает заемщику право выбрать вариант платежа и назначает ему исключительно аннуитетный, то есть устанавливают фиксированную сумму, которую надо вносить каждый месяц. И эта сумма не меняется. С одной стороны это удобно, однако за такое удобство приходится платить и переплачивать. Причина в том, что банк начисляет проценты на весь срок кредита на полную сумму долга. То есть на каждый год начисляется столько процентов, как будто заемщик должен полную сумму, хотя долг постепенно уменьшается. При этом в начале кредитного периода большая часть вносимых платежей приходится на уплату процентов, а не основного долга.
Существует иной вариант погашения долга — с помощью дифференцированных платежей. В такой схеме проценты начисляют только на остаток долга, то есть заемщик платит меньше. Однако при такой схеме начальные платежи выше, чем при аннуитетном варианте. Затем ежемесячная сумма постепенно сокращается. Но первое время финансовая нагрузка на заемщика довольно большая. Именно под этим предлогом банки перестали предлагать вариант дифференцированного платежа.
«Инициатива актуальная. Считаю, что
заемщики должны иметь возможность выбрать для себя более экономичный и удобный
вариант кредитования и обслуживания долга. Если речь о крупных суммах в кредит, то разница в переплате
за проценты может быть очень чувствительной для гражданина. Многие люди
прибегают к кредитованию действительно в крайних случаях, когда нет иного
выхода. И если есть абсолютно законный и прозрачный вариант уменьшить
процентные выплаты, то люди должны знать о нем и иметь возможность
воспользоваться», — прокомментировал
член Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Ростислав Гольдштейн.
Гольдштейн
Ростислав ЭрнстовичГубернатор Еврейской автономной области
Эксперты заявляют, что
дифференцированные платежи по кредиту сегодня редкость. Банкам действительно
выгоднее предоставлять кредит под аннуитетный платеж, поскольку это снижает их
риски. А вот выгоден ли он заемщику — большой вопрос. Часто переплата по кредиту с аннуитетными платежами получается очень значительной.
Дифференцированные платежи в любом случае выгоднее для заемщика. И это не зависит от того, за какое время он планирует отдать кредит.
«Также считаю, что на законодательном уровне важно предусмотреть возможность изменения способа выплаты процентов по кредиту уже после того, как он оформлен. Это, с одной стороны, позволит избежать просрочек, а с другой — излишних переплат по процентам», — отметил сенатор Р. Гольдштейн.