Комитет, рассмотрев Федеральный закон «О внесении изменений в статью 91 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», принятый Государственной Думой 22 ноября 2017 года (далее – Федеральный закон), отмечает следующее.
Федеральный закон был внесен Правительством Российской Федерации и ввёл в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» требование о необходимости размещения кредитором в местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа) информации о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита (займа).
В ходе подготовки законопроекта ко второму чтению были поддержаны поправки депутатов Государственной Думы А.Г.Аксакова, И.Б.Дивинского и члена Совета Федерации Н.А.Журавлева, которые заключаются в следующем.
В Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)» устанавливается, что особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика, по которым обеспечены ипотекой, устанавливаются Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».
В Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» дополнительно вносятся следующие основные изменения.
В статье «Условия договора потребительского кредита (займа)» в перечень информации, которая должна быть размещена кредитором в местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), дополнительно включается информация о дате, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядке ее определения. Также к условиям, которые согласовываются кредитором и заемщиком в договоре потребительского кредита (займа), дополнительно отнесены значение процентной ставки в процентах годовых на дату предоставления заемщику индивидуальных условий и указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа).
В статье «Полная стоимость потребительского кредита (займа)» (далее – ПСК) уточняется, что ПСК определяется и её значение указывается на первой странице договора потребительского кредита (займа) не только в процентах годовых, но и в денежном выражении. Также устанавливается, какие платежи заемщика включаются в расчет ПСК в процентах годовых и сумма каких платежей заемщика понимается под ПСК в денежном выражении.
К показателям, учитываемым Банком России при определении им категорий потребительских кредитов (займов), отнесено получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат.
Также устанавливается, что если при расчете средневзвешенного значения ПСК объем потребительских кредитов (займов), выданных в одной категории потребительского кредита (займа) одним кредитором, превышает 20 процентов общего объема кредитов (займов), выданных всеми кредиторами в этой категории, то объем кредитов такого кредитора принимается равным 20 процентам.
Дополнительно в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» вводится новая статья «Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой».
Установлено, что в таком кредитном договоре, таком договоре займа должна быть определена ПСК, обеспеченного ипотекой, в соответствии с установленными требованиями. Определены требования, которые применяются к такому кредитному договору, такому договору займа.
Представлено, что в расчет ПСК по такому кредитному договору, такому договору займа также включается сумма страховой премии, выплачиваемой заемщиком по договору страхования предмета залога, обеспечивающего требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа). Установлен порядок расчета и размещения примерного размера среднемесячного платежа заемщика по такому кредитному договору, такому договору займа.
Дополнительно определен размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком по такому кредитному договору, такому договору займа обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов за пользование кредитом (займом).
Рассматриваемый Федеральный закон вступает в силу по истечении двухсот дней после дня его официального опубликования.
В целом реализация Федерального закона позволит заемщикам получать более полную информацию об условиях заключения потребительского и ипотечного кредита (займа), в т. ч. в иностранной валюте и возникающих при этом рисках.
Согласно методике проведения антикоррупционной экспертизы нормативных правовых актов коррупциогенные факторы не выявлены.
С учетом изложенного комитет рекомендует Совету Федерации одобрить Федеральный закон «О внесении изменений в статью 91 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».