Рассмотрев Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и статьи 9 и 14 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Федеральный закон), принятый Государственной Думой 24 ноября 2021 года, комитет отмечает следующее.
Проект федерального закона был внесен депутатами Государственной Думы А.Г. Аксаковым и И.Б. Дивинским (в период исполнения им полномочий депутата Государственной Думы) с целью предотвращения накопления рисков заемщиками, а также замедления чрезмерного роста необеспеченного потребительского кредитования, осуществляемого кредитными и микрофинансовыми организациями.
Федеральный закон наделяет Банк России правом на основании решения Совета директоров Банка России устанавливать для кредитных и микрофинансовых организаций макропруденциальные лимиты по кредитам (займам) физических лиц, а также устанавливать срок их действия.
Под макропруденциальными лимитами понимается максимальная допустимая доля отдельных видов кредитов (займов) физическим лицам в общем объеме кредитов (займов) указанного вида, предоставленных кредитной организацией или микрофинансовой организацией физическим лицам, и (или) в общем объеме кредитов (займов), предоставленных кредитной организацией или микрофинансовой организацией физическим лицам и юридическим лицам.
Федеральным законом предусматривается дифференциация макропруденциальных лимитов для банков с универсальной лицензией, банков с базовой лицензией и микрофинансовых организаций. Виды кредитов (займов), в отношении которых могут быть установлены макропруденциальные лимиты, характеристики указанных кредитов (займов) и порядок установления и применения макропруденциальных лимитов в отношении указанных кредитов (займов) будут определяться нормативным актом Банка России. Решение об установлении макропруденциальных лимитов принимается с учетом определяемых Банком России факторов риска увеличения долговой нагрузки заемщиков-физических лиц.
В соответствии с Федеральным законом макропруденциальные лимиты не устанавливаются в отношении кредитов (займов), предоставленных:
— юридическим лицам;
— физическим лицам в целях, связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности;
— физическим лицам, обязательства которых обеспечены ипотекой и (или) залогом автомототранспортного средства.
В целях реализации Федерального закона Банком России подготовлен проект нормативного акта, в соответствии с которым макропруденциальные лимиты устанавливаются по следующим видам потребительского кредитования:
— потребительские кредиты (займы) с лимитом кредитования, в том числе кредиты (займы) с использованием банковских карт;
— иные потребительские кредиты (займы).
При этом Банк России определил исключения из этого списка и не устанавливает макропруденциальные лимиты в отношении:
— образовательных кредитов, по которым предоставляется государственная поддержка образовательного кредитования;
— кредитов (займов), предоставленных физическому лицу, признаваемому инвалидом, на приобретение технических средств реабилитации и (или) оплату услуг, предусмотренных программой реабилитации.
Также Федеральный закон наделяет Банк России правом в случае превышения кредитной организацией или микрофинансовой организацией значения макропруденциального лимита уменьшить значение макропруденциального лимита в отношении указанной кредитной организации или микрофинансовой организации, установив при этом повышенные значения надбавок к коэффициентам риска для кредитной организации или дополнительные коэффициенты риска для микрофинансовой организации. В случае несоблюдения макропруденциальных лимитов к кредитной организации или микрофинансовой организации также могут применяться меры в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» или в соответствии с другими федеральными законами.
Комитет отмечает, что реализация положений Федерального закона будет способствовать ограничению рисков, связанных с ростом кредитования в сегментах необеспеченного потребительского кредитования и повышению стабильности финансовой системы Российской Федерации.
Вместе с тем, Комитет отмечает возможные риски регуляторного арбитража в связи с тем, что Федеральным законом предусмотрена дифференциация макропруденциальных лимитов для банков с универсальной лицензией, банков с базовой лицензией и микрофинансовых организаций.
Федеральный закон вступает в силу с 1 января 2022 года.
Коррупциогенные факторы в Федеральном законе не выявлены.
Учитывая изложенное, комитет рекомендует Совету Федерации одобрить Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и статьи 9 и 14 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».