Рассмотрев Федеральный закон «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона „О потребительском кредите (займе)“ и статью 91 Федерального закона „Об ипотеке (залоге недвижимости)“ (далее – Федеральный закон), принятый Государственной Думой 12 декабря 2019 года, комитет отмечает следующее.
Проект федерального закона подготовлен Правительством Российской Федерации и направлен на обеспечение возможности возврата заемщику уплаченной им страховой премии (или ее части) при досрочном отказе от договора страхования, в том числе в связи с полным досрочным погашением кредита.
Федеральный закон рассматривался одновременно с Федеральным законом «О внесении изменения в статью 958 Гражданского кодекса Российской Федерации» (проект № 498389–7) принятым Государственной Думой 12 декабря 2019 года, которым предлагается установить возможность закрепления в специальном законе положений о возврате страхователю (выгодоприобретателю) страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.
Федеральный закон определяет случаи, при которых возникает обязательство по возврату страховой премии заемщику в полном объеме или за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом.
Обязанность полного возмещения уплаченной страховой премии и (или) стоимости оказанных услуг, а также обязанность страховщика или кредитора (и (или) третьего лица, действующего в интересах кредитора), возвратить ее в срок, не превышающий 7 рабочих дней, возникает:
1) в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в том числе обеспеченного ипотекой, от такого договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения;
2) в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является кредитор или третье лицо, действующее в его интересах, в течение 14 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг.
В случае полного досрочного погашения заемщиком потребительского кредита, в том числе обеспеченного ипотекой, Федеральный закон устанавливает обязанность страховщика, а также кредитора и (или) третьего лица, действующего в интересах кредитора, оказывающих услуги по страхованию, вернуть заемщику страховую премию, уплаченную по договору личного страхования, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом. Страховая премия возвращается на основании соответствующего заявления в срок, не превышающий 7 рабочих дней.
Указанные выше положения применяются при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Кроме этого, Федеральный закон предусматривает, что в случае, если при предоставлении потребительского кредита кредитором и (или) третьим лицом предоставляются услуги страхования или коллективного страхования, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным по договору личного страхования, кредитор обязан в установленной им форме заявления о предоставлении кредита указывать информацию:
— о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;
— о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;
— о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение 14 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг.
Также Федеральный закон устанавливает обязанность кредитора предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без заключения договора личного страхования, с правом увеличения размера процентной ставки.
Если договором потребительского кредитования предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, то в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию в течение свыше 30 календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц, кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту.
Комитет отмечает, что реализация положений Федерального закона будет способствовать справедливому балансу интересов коммерческих организаций и потребителей финансовых услуг.
Коррупциогенные факторы в Федеральном законе не выявлены.
Учитывая изложенное, комитет рекомендует Совету Федерации одобрить Федеральный закон «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона „О потребительском кредите (займе)“ и статью 91 Федерального закона „Об ипотеке (залоге недвижимости)“.