Рассмотрев Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком – физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика» (далее – Закон), принятый Государственной Думой 18 апреля 2019 года, комитет отмечает следующее.
Проект федерального закона был внесен 28 февраля 2019 года депутатами Государственной Думы В.В.Володиным, А.Г.Аксаковым, В.В.Жириновским, И.И.Мельниковым и членами Совета Федерации В.И.Матвиенко, Е.В.Бушминым, С.Н.Рябухиным, Н.А.Журавлевым в соответствии с поручением Послания Президента Российской Федерации В.В.Путина Федеральному Собранию Российской Федерации от 20 февраля 2019 года и предусматривает предоставление гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, так называемых «ипотечных каникул» – отсрочки погашения или снижения размера уплаты суммы основного долга и процентов по ипотечным жилищным кредитам сроком до шести месяцев. На этапе подготовки проекта федерального закона ко второму чтению отдельными авторами были подготовлены поправки, поддержанные Государственной Думой, в том числе поправка, предусматривающая распространение Закона и на отношения по договорам ипотечного кредитования, заключенным до вступления Закона в силу. К основным изменениям, вносимым рассматриваемым Законом, относятся следующие.
Наиболее существенные изменения вносятся в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Во‑первых, вводится норма, устанавливающая, что в кредитном договоре, обязательства по которому обеспечены ипотекой, должна содержаться информация о праве заемщика обратиться к кредитору с требованием, указанным в статье 61–1 настоящего Федерального закона, и об условиях, при наступлении которых у заемщика возникает соответствующее право. При этом указанная информация должна быть размещена на первой странице кредитного договора.
Также рассматриваемым Законом в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» вводится новая статья 61–1 «Особенности изменения условии кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком – физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика».
Статьей предусмотрено, что указанный заемщик вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком (далее – льготный период) при одновременном соблюдении следующих основных условий:
— размер кредита не превышает максимальный размер, установленный Правительством Российской Федерации с учетом региональных особенностей;
— условия такого кредитного договора ранее не изменялись по требованию заемщика;
— предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика;
— заемщик на день направления требования находится в трудной жизненной ситуации.
Под трудной жизненной ситуацией понимается любое из следующих обстоятельств:
— регистрация заемщика в качестве безработного;
— признание заемщика инвалидом I или II группы инвалидности;
— временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд;
— снижение среднемесячного дохода заемщика, рассчитанного за два месяца, предшествующего месяцу обращения, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика, рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения;
— увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика.
Рассматриваемым Законом определено, какие сведения должны содержаться в требовании заемщика об изменении условий кредитного договора, а также порядок представления такого требования и рассмотрения его кредитором. Также установлен перечень документов, подтверждающих нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации.
Законом установлено, что в течение льготного периода не допускается предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору и обращение взыскания на предмет ипотеки. При этом заемщик при соблюдении определенных условий вправе в любой момент времени льготного периода досрочно погасить суммы кредита.
Определен порядок действий заемщика и кредитора по окончании льготного периода. Дополнительно установлено, что кредитор по кредитному договору, обязательства по которому обеспечены ипотекой и условия которого были изменены, обязан обеспечить внесение изменений в регистрационную запись об ипотеке. Если права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству были удостоверены закладной, кредитор обязан обеспечить внесение изменений в закладную в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Дополнительно Законом вносятся изменения еще в четыре федеральных закона.
В Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)» устанавливается порядок внесения органом регистрации прав изменений в записи Единого государственного реестра недвижимости, а также порядок внесения изменений в электронную закладную в случае, если условия обязательства, обеспеченного ипотекой, изменяются в соответствии со статьей 61–1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
В Федеральном законе «Об ипотечных ценных бумагах» устанавливаются особенности изменения условий обеспеченных ипотекой обязательств, требования по которым составляют ипотечное покрытие, осуществляемого в соответствии со статьей 61–1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Также вводится новое основание, при котором может осуществляться замена требований, составляющих ипотечное покрытие обязательств – в отношении требований по обязательствам, составляющих ипотечное покрытие облигаций, в случае изменения условий таких обязательств в соответствии со статьей 61–1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
В Федеральном законе «О кредитных историях» содержание основной части кредитной истории физического лица дополняется сведениями о внесении изменений и (или) дополнений к договору кредита по требованию заемщика в соответствии со статьей 61–1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Дополнительно рассматриваемым Законом установлено, что из информационной части кредитной истории субъекта
|
кредитной истории – физического лица подлежит исключению информация об отсутствии платежей по договору займа (кредита), которые не уплачены в течение льготного периода, предоставленного в соответствии со статьей 61–1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», за исключением случаев нарушения сроков уплаты платежей, предусмотренных условиями договора кредита в льготный период, когда по требованию заемщика размер платежей был уменьшен.
Рассматриваемым Законом также вносится изменение в Федеральный закон «О государственной регистрации недвижимости», предусматривающее, освобождение от необходимости нотариального удостоверения сделок при отчуждении или ипотеке всеми участниками долевой собственности своих долей по одной сделке и договоров об ипотеке долей в праве общей собственности на недвижимое имущество, заключаемых с кредитными организациями.
Дополнительно Законом установлено, что до установления Правительством Российской Федерации максимального размера кредита, при котором заемщик вправе обратиться с требованием о предоставлении льготного периода, он устанавливается в размере 15 000 000 рублей. Также определен порядок действий эмитента облигаций с ипотечным покрытием, выпуск которых зарегистрирован, со дня вступление в силу рассматриваемого Закона.
Рассматриваемый Закон вступает в силу по истечении девяноста дней со дня его официального опубликования и распространяется, в том числе, на отношения, возникшие из кредитных договоров, заключенных до дня вступления его в силу.
Коррупциогенные факторы в Законе не выявлены.
Реализация Закона будет способствовать защите прав и интересов заемщиков – физических лиц, попавших в трудную жизненную ситуацию, обеспечит развитие системы жилищного ипотечного кредитования и строительной отрасли в Российской Федерации.
Учитывая изложенное, комитет рекомендует Совету Федерации одобрить Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком – физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика».