Рассмотрев Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (проект № 237568–7) (далее – Закон), принятый Государственной Думой 19 декабря 2018 года, комитет отмечает следующее.
Законопроект был внесен депутатами Государственной Думы А.Г.Аксаковым, И.Б.Дивинским и членом Совета Федерации Н.А.Журавлевым во исполнении поручения Президента Российской Федерации В.В.Путина и направлен на совершенствование регулирования деятельности микрофинансовых организаций и защиты прав потребителей финансовых услуг в части снижения долговой нагрузки заемщиков микрофинансовых организаций, вопрос о чем неоднократно поднимался в Совете Федерации.
Рассматриваемый Закон уточняет в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» содержание понятия «профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов», исключив в качестве критериев ее квалификации необходимость осуществления соответствующей деятельности за счет систематически привлекаемых денежных средств, а также неоднократность (не менее 4 раз в течение одного года) ее осуществления.
Закон устанавливает, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день. Не допускается начисление процентов, штрафа, пени по потребительскому кредиту (займу), срок которого не превышает одного года, в случае, если сумма начисленных процентов достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Данное условие должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Эти нормы в полной мере вступят в силу с 1 января 2020 года.
Законом вводится вариативность при определении максимально допустимого размера полной стоимости потребительского кредита (займа) – это наименьшее из величин: либо 365 процентов годовых, либо рассчитанное Банком России среднерыночное значение по соответствующей категории. При этом указанное правило не распространяется на договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенные на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей при обязательном соблюдении установленных условий.
Законом определен перечень лиц, которым кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). Уступка прав требования может производиться:
— юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов;
— юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности;
— специализированному финансовому обществу;
— физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Причем юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика.
Корреспондирующие изменения в части допускаемого размера начисленных процентов, штрафов, пеней по потребительскому кредиту (займу) вносятся в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Закон вступает в силу по истечении тридцати дней после дня его официального опубликования, за исключением отдельных положений, предусматривающих ограничение процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) 1 процентом в день и 365 процентами в год, которые вступают в силу с 1 июля 2019 года.
Закон предусматривает поэтапное снижение размера начисленных процентов, неустоек, штрафов, пени, при достижении которого, их дальнейшее начисление не допускается. В период со дня вступления Закона в силу до 30 июня 2019 года не допускается дальнейшее начисление процентов когда сумма начисленных достигнет двух с половиной размеров суммы представленного потребительского кредита (займа). В период с 1 июля 2019 года по 31 декабря 2019 года начисление процентов и т. д. будет прекращено после достижения задолженности по процентам двукратным размером суммы представленного потребительского кредита (займа), а начиная с 1 января 2020 года, этот показатель составит полуторакратный размер суммы представленного кредита (займа).
Коррупциогенные факторы в Законе не выявлены.
Учитывая изложенное, комитет рекомендует Совету Федерации одобрить Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».