Рекомендации
Рассмотрев и обсудив вопросы реализации полномочий Центральным банком Российской Федерации по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков, участники «круглого стола» отмечают следующее.
Банк России реализует свои полномочия в сложных для экономики России макроэкономических условиях. Значительно возросла ответственность Банка России в связи передачей ему полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков. Несмотря на добавление ряда новых сложных функций, требующих серьезного внимания, Банк России достиг значительных успехов, как по части новых полномочий, так и в традиционных направлениях деятельности, в частности, в расширении инструментов рефинансирования кредитных организаций, подходах к регулированию и надзору, в проведении решительных действий по выводу с рынка недобросовестных участников.
В области денежно-кредитной политики Банком России был принят комплекс мер по расширению применяемых инструментов денежно-кредитной политики, что способствовало снижению волатильности на денежном рынке. Важным шагом явилось введение кредитных аукционов в значительных объемах и на длительные сроки под залог нерыночных активов и поручительств.
Одним из наиболее эффективных направлений работы Банка России стало противодействие легализации преступных доходов и проведению сомнительных финансовых операций, в том числе введение системы оценки деятельности кредитных организаций для целей противодействия незаконным финансовым операциям, основанной на принципах риск-ориентированного подхода.
Отмечается стабилизация темпов роста банковского кредитования, а также охлаждение рынка необеспеченного потребительского кредитования.
Продолжается последовательная работа по развитию национальной платежной системы и системы национальных платежных карт.
Вместе с тем, в целях дальнейшего развития финансового рынка участники «круглого стола» считают важным отметить следующее:
необходимо определиться в отношении базельских подходов к регулированию и надзору, обезопасить российскую банковскую систему от более жестких требований по обязательным нормативам по сравнению с зарубежными кредитными организациями с целью создания здоровой конкуренции;
не следует допускать частых смен подходов регулирования и надзора;
несмотря на существующую возможность более широкого применения механизма санации и распространение его не только на крупные резонансные банки, но и на средние и мелкие банки, основным инструментом оздоровления банковской системы продолжает оставаться отзыв лицензий;
для повышения доверия к банковской системе со стороны экономических агентов необходимо продолжить повышение качества банковского надзора с целью недопущения в дальнейшем случаев массового отзыва лицензий в банковской системе;
с учетом отсутствия внешних инвесторов необходимо искать новые источники пополнения капитала банков, в частности решить вопрос о «вечных» облигациях, в рамках обсуждаемой «экономической амнистии» рассмотреть вопрос о либерализации подходов к оценке финансового состояния акционера и источников средств, что позволит привлечь новых инвесторов к участию в капитале банков;
ввиду наличия внутреннего спроса на еврооблигации российских эмитентов необходимо стимулировать возможность выпуска и организации торговли российскими облигациями, номинированными в валюте, на ОАО «Московская биржа», а также выработать более четкий и прозрачный механизм их включения в ломбардный список Банка России;
несмотря на совершенствование инструментов рефинансирования, необходимо удлинить сроки операций РЕПО и ломбардных кредитов, разрешить банкам при пролонгации не задваивать залоговое обеспечение ценных бумаг, ускорить внедрение инструментов рефинансирования под портфели МСБ и потребительских кредитов;
обратить внимание на складывающуюся ситуацию на рынке банковских гарантий в целях обеспечения государственных и муниципальных нужд, когда значительный объем банковских гарантий государственным и муниципальным заказчикам (иногда с большим опережением даже крупнейших государственных банков) выдается небольшими региональными кредитными организациями, способность которых в полной мере исполнять взятые на себя такие обязательства и при этом соблюдать нормативы вызывают сомнения;
в законодательном плане требуют решения вопросы о защите прав кредитора (в законопроекте о финансовом уполномоченном), о введении дифференцированного отчисления в фонд страхования вкладов по критерию размера процентной ставки по вкладу, о доступе к данным Пенсионного фонда Российской Федерации, о возвращении банкам статуса трансфер-агентов негосударственных пенсионных фондов, об ограничении тарифов на смс-сообщения, существенно возросших после принятия поправок в закон о национальной платежной системе, а также вопрос об исламском банкинге.
С учетом изложенного участники «круглого стола» рекомендуют:
1. Банку России:
ускорить работу по разработке концепции развития финансового рынка в Российской Федерации;
считать одним из ключевых направлений деятельности по регулированию финансового сектора переход на принципы контрцикличного регулирования и надзора (в том числе, в рамках оптимизации процедуры оценки кредитного риска и формирования адекватного уровня резервов) и сведение к минимуму процикличности в регулировании финансовых организаций;
выработать оптимальный механизм раннего выявления и предотвращения накапливания дисбалансов, возникновения «пузырей» на рынках финансовых активов, а также минимизации системных рисков в рамках макропруденциального регулирования;
более плавно внедрять в свою практику международные стандарты Базеля III с учетом опыта других стран с переходной экономикой и уровня суверенного рейтинга Российской Федерации;
при принятии решений по отзыву банковских лицензий проводить анализ количества и структуры кредиторов третьей очереди (субъекты малого и среднего бизнеса, государственные и муниципальные учреждения, государственные фонды, некоммерческие организации и т.д.), последствия принятия мер на социальную сферу и реальный сектор экономики;
разработать нормативные акты, направленные на ужесточение мер банковского регулирования и банковского надзора в отношении недобросовестных участников банковского рынка (в том числе, предусматривающих возможность оперативного отстранения менеджмента банков в целях предотвращения вывода активов и паники вкладчиков);
более широко применять санацию банков, а не их ликвидацию при возникновении угрозы интересам кредиторов и вкладчиков;
для обеспечения неукоснительного соблюдения принципа равной и справедливой конкуренции при применении Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» при определении категорий потребительских кредитов (займов) для расчета предельно допустимой величины полной стоимости кредита (займа) выделить в самостоятельную категорию потребительские кредиты (займы), выдаваемые заемщикам, имеющим банковский счет у кредитора, используемый для зачисления заработной платы;
рассмотреть возможность проведения на постоянной основе мониторинга показателей объема банковских гарантий, выдаваемых в целях обеспечения закупок для государственных и муниципальных нужд, на основании которого Банком России смогут применяться соответствующие меры регулятивного и надзорного характера;
ввиду снижения доступности заемных средств для банков, ухудшения структуры их пассивов по срочности при росте спроса на кредиты увеличить количество операций по предоставлению средне- и долгосрочной ликвидности, расширить перечень нестандартных инструментов и круг активов, используемых в качестве обеспечения по операциям рефинансирования, удлинить сроки РЕПО и ломбардных кредитов на постоянной основе;
рассмотреть вопрос о либерализации подходов к оценке финансового состояния акционеров и источников средств;
разрешить банкам при ролловере по операции РЕПО использовать в залоге те же ценные бумаги;
в связи с принятием закона о секьюритизации активов разработать необходимые нормативные документы, позволяющие начать рефинансирование портфелей МСБ и потребительских кредитов;
подготовить и направить в Правительство Российской Федерации предложения по стимулированию листинга и торговли ценными бумагами в иностранной валюте российских эмитентов на российских биржах;
для дальнейшего повышения эффективности работы в области противодействия легализации преступных доходов ввести более четкие критерии для отнесения операций к виду сомнительных, повысить роль содержательных методов в надзоре и мониторинге при одновременном снижении формальных оснований для проверок, ведущих к повышенным издержкам для банков, и расширить инструменты упреждающего реагирования, основанные на принципе знания банком своего клиента;
выступить инициатором создания централизованной системы обмена информацией между кредитными организациями и ведомствами (в первую очередь, Федеральной налоговой службой, Пенсионным фондом Российской Федерации и Федеральной таможенной службой), которая позволит оперативно проверять достоверность данных об отчётности потенциальных компаний-заёмщиков и индивидуальных предпринимателей, а также о доходах граждан.
2. Правительству Российской Федерации:
в целях развития системы рефинансирования Банком России кредитных организаций под залог нерыночных активов определить приоритетные отрасли экономики и внедрить дополнительные механизмы государственной поддержки предприятий таких отраслей (государственные гарантии, субсидирование процентных ставок);
в целях обеспечения эффективного электронного взаимодействия с профильными органами государственной власти при исполнении кредитными организациями обязанностей, предусмотренных федеральными законами, в срок до 1 октября 2014 года обеспечить для всех организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, техническую возможность бесперебойного использования сервисов Федеральной миграционной службы, Пенсионного Фонда Российской Федерации и Фонда обязательного медицинского страхования для целей удаленной идентификации клиентов – физических лиц;
в целях выполнения кредитными организациями обязанностей, устанавливаемых федеральным законодательством и связанных с необходимостью получения информации от государственных органов, обеспечить возможность бесперебойного электронного взаимодействия с государственными органами через систему обмена информацией с государственными и муниципальными органами власти;
рассмотреть вопрос о соблюдении антимонопольного законодательства операторами сотовой связи в связи с необходимостью обеспечения кредитными организациями прав граждан на доступ к финансовой информации;
в связи с принятием федеральных законов, предусматривающих согласование Правительством Российской Федерации нормативных актов с Банком России, разработать порядок такого согласования;
ускорить разработку и внесение в Государственную Думу проекта федерального закона «О саморегулируемых организациях в сфере финансовых рынков»;
во взаимодействии с Банком России подготовить проект федерального закона, направленный на имплементацию отдельных стандартов исламского банкинга в российское банковское законодательство;
подготовить необходимые изменения в законодательство, правила и регламенты, упрощающие процедуру листинга и торгов еврооблигациями российских компаний на ОАО «Московская биржа».
3. Федеральному Собранию Российской Федерации:
внести изменения в законодательство, направленные на ужесточение ответственности, в том числе уголовной, физических лиц и организаций, фальсифицирующих банковскую отчетность и совершающих действия по выводу активов из банков, особенно в случаях, приведших к потере ими платежеспособности;
установить на законодательном уровне персональную ответственность за качество надзора на уровне, как территориальных подразделений, так и центрального аппарата Банка России, в том числе за своевременность и соразмерность мер реагирования;
ввести на законодательном уровне возможность запрета руководителям финансовых организаций-банкротов занимать в дальнейшем руководящие должности в финансовых организациях;
в целях создания эффективного механизма проверки данных о доходах заемщиков и исполнения требований Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» законодательно закрепить обязанность Федеральной налоговой службы и Пенсионного фонда России по предоставлению кредитным организациям возможности дистанционной проверки достоверности сведений о доходах, представленных заемщиком, а также право кредитных организаций на обращение в ФНС России и Пенсионный фонд России в этих целях;
рассмотреть вопрос о законодательном совершенствовании порядка и условий формирования правовых и финансовых механизмов обеспечения гарантий сохранности, эффективности инвестирования и повышения доходности средств пенсионных накоплений в системе обязательного пенсионного страхования и негосударственного пенсионного обеспечения;
в связи с внесенными изменениями в Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» и потерей гражданами права на подачу заявлений о переходе из одного пенсионного фонда в другой через кредитные организации, вернуть кредитным организациям функции трансфер-агентов негосударственных пенсионных фондов;
на законодательном уровне предоставить право гражданам самостоятельно выбирать банк для получения заработной платы и пенсии;
для увеличения финансовой устойчивости системы гарантирования вкладов физических лиц ввести дифференцированную систему уплаты банками взносов в фонд обязательного страхования в зависимости от процентной ставки по вкладам;
в проекте федерального закона «О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций» предусмотреть право финансовой организации также обращаться в Службу финансовых уполномоченных, установить пределы компетенции финансового уполномоченного по рассмотрению споров по всем видам финансовых услуг, подпадающих под действие данного законопроекта, предусмотреть право финансовой организации на обжалование в суде решения финансового уполномоченного, вынесенного не в пользу финансовой организации и превышающего определенный суммовой порог, а также обеспечить право физических лиц и финансовых организаций на беспрепятственную судебную защиту своих прав независимо от обращения к финансовому уполномоченному (отмена обязательного досудебного обращения к финансовому уполномоченному);
в связи с недостаточностью регулятивных полномочий Банка России на финансовом рынке и ограниченностью инструментария мер надзорного реагирования в отношении отдельных типов некредитных финансовых организаций (ломбарды, рейтинговые агентства) внести соответствующие изменения в федеральное законодательство;
закрепить на законодательном уровне порядок рассмотрения арбитражными судами в порядке упрощенного производства дел о нарушении клиентом правил использования электронных средств платежа и о возврате денежных средств в случае осуществления перевода денежных средств без согласия клиента;
внести в Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» изменения, обеспечивающие учет особенностей проведения упрощенной идентификации по отдельным категориям операций клиентов – физических лиц и расширение сферы применения делегированной идентификации;
в целях пресечения осуществления банковскими платежными агентами и платежными агентами сомнительных операций с использованием наличных денежных средств установить запрет на списание денежных средств со специального банковского счета на банковские счета банковского платежного агента и иных лиц, не являющихся операторами по переводу денежных средств, с которыми банковский платежный агент заключил договор;
законодательно ввести понятие бессрочных долговых ценных бумаг;
принять до конца 2014 года проект федерального закона № 249583-6 «О внесении изменений в Федеральный закон «О рынке ценных бумаг» и отдельные законодательные акты Российской Федерации (в части правового регулирования дилерской деятельности на внебиржевом рынке Форекс)» с учетом поправок членов Совета Федерации.